💰 천만원부터 1억원까지 목돈 굴리기 전략 | 추천 상품 & 수익률 계산법

“천만원이 모였는데, 이제 어떻게 해야 할까요?”
많은 분들이 저축은 해왔지만 **‘굴리는 법’**에서는 막히곤 합니다. 은행 예금 금리는 낮고, 주식은 불안하고, 부동산은 진입장벽이 높죠.

그래서 오늘은 천만원 단위로 1억원까지 자산을 늘리는 실전형 목돈 굴리기 전략을 소개합니다.

끝까지 읽으시면 👉 각 단계별로 현실적으로 선택 가능한 금융상품, 수익률 계산법, 위험관리 팁까지 모두 정리되어 있습니다.

 

📌 이 글에서 다룰 내용

1. 천만원 단위 목돈 굴리기의 핵심 개념
2. 단계별(천만원~1억원) 추천 금융상품
3. 수익률 계산법 및 복리의 힘
4. 투자 시 주의사항과 리스크 관리법
5. 결론 및 요약 정리

 

천만원 단위 목돈 굴리기의 핵심 개념

 

**목돈 굴리기의 핵심은 ‘단계적 자산 확장’**입니다.
처음부터 큰 금액을 한 상품에 넣기보다는, 위험도와 유동성을 고려한 자산 배분이 중요합니다.

금액대	투자 성향	추천 전략
천만원 이하	안정형	CMA, 적금, ETF 자동투자
1천만~3천만원	중립형	채권형 ETF, 분산형 펀드
3천만~5천만원	중위험형	리츠(REITs), 배당 ETF
5천만~1억원	공격형	주식형 ETF, 로보어드바이저 포트폴리오

💡 포인트: 처음엔 ‘안정성’을, 금액이 커질수록 ‘수익률’을 높이는 구조로 설계해야 합니다.

 

👉 관련 참고: 한국은행 기준금리 추이

ETF 초보 가이드 : 네이버 블로그

👉 함께 보면 좋은 글: ETF 초보 가이드 (네이버 블로그)

| 한국은행 기준금리 추이(목록) | 통화정책방향 결정회의 일정 및 자료 | 통화정책 | 정책/업무 |

 

 

단계별(천만원~1억원) 추천 금융 상품

이제 실제로 각 금액 구간별로 어떤 상품이 적합한지 살펴보겠습니다.

 

💸 (1) 천만원대 – ‘유동성+안정성’ 중심

• CMA (Cash Management Account): 하루 단위 이자 지급, 단기자금에 적합
• 정기적금/자유적금: 이자율 3~4% 가능 (2025년 기준, NH농협은행)
• 단기채 ETF (예: KOSEF 단기채): 예금보다 높은 수익 가능

https://banking.nonghyup.com

 

📊 예시 수익률: 월 1천만원 → 연 3.8% 복리 = 1년 후 약 1,038,000원

 

📈 (2) 3천만원대 – ‘안정형 펀드+채권 ETF’

• 국공채 ETF (TIGER 국채 10년, KODEX 국채 3년 등)
• MMF (Money Market Fund) – 단기 금리 수익형
• 혼합형 펀드 (주식30%+채권70%)

💡 수익률: 연 4~5% 수준, 리스크는 낮지만 복리 효과가 쌓임

 

🏘 (3) 5천만원대 – ‘리츠, 배당ETF, 분산투자’

• 리츠(REITs): 상장 부동산 투자, 월세형 수익
• 배당 ETF (TIGER 배당성장 ETF)
• 로보어드바이저 (토스, 신한 쏠리치)

📊 평균 연 6~7% 수익 가능, 장기 투자 시 복리 효과 극대화

 

🚀 (4) 1억원대 – ‘포트폴리오 완성 단계’

• 글로벌 ETF (S&P500, 나스닥100)
• 고금리 채권 ETF + 배당주 포트폴리오
• 대체투자 (금, 달러, 인컴펀드)

자산군	비중	목표수익률
국내주식	30%	6~8%
해외ETF	40%	8~10%
채권	20%	4~5%
대체자산	10%	3~4%

👉 참고: 미래에셋자산운용 ETF 포트폴리오 가이드

미래에셋증권 - 글로벌 투자 파트너

 

 

수익률 계산법 및 복리의 힘

복리는 단순한 이자 이상의 ‘시간의 힘’입니다.
예를 들어 연 5% 수익률로 10년간 투자 시:

📈 천만원 → 약 1,629만원 (10년 후)
📈 1억원 → 약 1억 6,289만원

계산식:

최종금액 = 원금 × (1 + 이율)^기간

👉 계산기 추천: 금융 복리 계산기

복리 계산기 - Fical.net

 

투자 시 주의사항과 리스크 관리법

아무리 좋은 상품이라도 **‘시기’와 ‘리스크’**를 무시하면 손실을 피하기 어렵습니다.

주의 포인트

• 📍 금리 상승기엔 채권형 ETF보다 단기채로
• 📍 변동성이 큰 시기엔 ETF 분할 매수
• 📍 리츠·배당 ETF는 분산투자 필수

💬 전문가 팁: "투자보다 더 중요한 건 ‘지속가능한 투자습관’입니다."

 

결론 및 요약 정리

이제 여러분도 **‘천만원부터 1억원까지 목돈 굴리기 로드맵’**을 완성하셨습니다.
아래 요약표를 참고해 바로 실행에 옮겨보세요 👇

구간	추천 상품	목표 수익률	투자 포인트
천만원대	CMA, 단기채 ETF	3~4%	유동성 중심
3천만원대	채권 ETF, 혼합형 펀드	4~5%	안정형 복리
5천만원대	리츠, 배당 ETF	6~7%	분산 투자
1억원대	글로벌 ETF, 로보어드바이저	7~10%	포트폴리오 완성

✅ 오늘의 핵심 요약

• 금액대별 맞춤형 전략이 수익률을 결정한다.
• 복리 계산법으로 장기 수익을 시각화하라.
• 분산투자와 리스크 관리가 가장 중요하다.

💪 이제 여러분의 자산도 ‘천만원 단위로 성장하는 습관’을 시작해보세요!
꾸준히 실천하는 사람이 결국 경제적 자유에 가까워집니다.